Судья Армяшина Е.А.                                           УИД 39RS0020-01-2024-000684-20

                                                                                                            дело № 2-909/2024

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е    О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

№ 33-1808/2025

16 апреля 2025 года                                                                       г. Калининград

Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе:

председательствующего:         Алферовой Г.П.

судей:                     Жестковой А.Э., Мамичевой В.В.

при секретаре:                 Петух А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционным жалобам Грибова Дмитрия Геннадьевича и представителя АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» - Полетаева Егора Борисовича на решение Светлогорского городского суда Калининградской области от 21 ноября 2024 года по заявлению Банк ВТБ (ПАО) об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Савицкой Т.М. № У-24-33403/5010-003 от 25.04.2024 г.

Заслушав доклад судьи Алферовой Г.П., объяснения представителя АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» Дворецкого А.В. посредством видеоконференц-связи, поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Савицкой Т.М. № У-24-33403/5010-003 от 25.04.2024, в обоснование указав, что 06.10.2023 между Банком ВТБ (ПАО) и Грибовым Д.Г. был заключен кредитный договор № V625/0006-0231712, по условиям которого потребителю был предоставлен кредит в размере 852411 руб., при этом базовая процентная ставка по нему предусматривалась – 18,8% годовых, а в случае приобретения заемщиком дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» -8,5%.

Заемщик в добровольном порядке согласился на приобретение данной дополнительной услуги, уплатив за нее комиссию в размере 152411 рубль, в связи с чем по кредитному договору была установлена пониженная ставка -8, 5% годовых.

26 марта 2024 года Грибов Д.Г. обратился с заявлением об отказе от дополнительной услуги и возврате денежных средств, в удовлетворении которого банком было отказано.

По требованиям Грибова Д.Г. финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг Савицкой Т.М. 25 апреля 2024 г. было принято решение № У-24-33403/5010-003, которым с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Грибова Д.Г. взысканы денежные средства, удержанные в качестве платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка» в размере 152411 рубль.

Считает решение финансового уполномоченного незаконным, поскольку заемщику было предоставлено право выбора оформления кредитного договора на сопоставимых условиях, при этом последним в добровольном порядке была выбрана дополнительная услуга, которая оказана в полном объеме, то есть до обращения с заявлением об отказе от дополнительной услуги, в связи с чем в силу п. 4 ст. 453 ГК РФ возврат уплаченного за услугу комиссионного вознаграждения не допускается.

Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, а также на то, что условие кредитного договора в части применения пониженной процентной ставки при выборе дополнительной услуги соответствуют закону и не нарушают права заемщика, как потребителя финансовой услуги, истец просил отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-24-33403/5010-003 от 25.04.2024 в полном объеме.

Решением Светлогорского городского суда Калининградской области от 21 ноября 2024 года заявление Банка ВТБ (ПАО) удовлетворено: решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Савицкой Т.М. № У-24-33403/5010-003 от 25.04.2024, вынесенное по результатам рассмотрения обращения Грибова Дмитрия Геннадьевича, отменено.

В апелляционной жалобе и дополнениях к ней представитель АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» - Полетаев Е.Б. просит решение суда отменить, вынести новое решение об отказе в удовлетворении заявления, ссылаясь на неправильное применение судом норм материального права. Не соглашается с выводом суда об отсутствии оснований для возврата потребителю (Грибову Д.Г.) денежных средств, оплаченных за опцию – услуга «Ваша низкая ставка», со ссылкой на то, что данная услуга является самостоятельной услугой. Считает такой вывод не соответствующим обстоятельствам дела, поскольку условие о снижении ставки, применяемое в рамках Опции, фактически является соглашением об изменении условий кредитного договора, изменение процентной ставки должно осуществляться в порядке, установленном Законом № 353-ФЗ. Таким образом, Опция - «Ваша низкая ставка» не является услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ, следовательно, в рассматриваемом случае, изменение условия кредитного договора в части процентной ставки осуществлено с нарушением порядка, установленного Законом № 353-ФЗ. Ввиду того, что Опция не является услугой, плата потребителя за Опцию является дополнительной платой за кредит, которая установлена в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что является нарушением положений ст.ст. 809, 819 ГК РФ. По этим основаниям настаивает на том, что Банк, внеся изменения в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, без соблюдения требований, установленных Законом № 353-ФЗ, нарушил право потребителя на уплату процентов по правилам, установленным Законом № 353-ФЗ. Обращает внимание, что судом первой инстанции не учтено, что поскольку подключение Опции изменяет условия кредитного договора в части процентной ставки, плата за Опцию является дополнительной платой за кредит, тогда как взимание платы за кредит в твердой денежной сумме является незаконным. Не соглашается с выводом суда о наличии в действиях Грибова Д.Г. злоупотребления правом, поскольку досрочное погашение потребителем кредита является его правом, регламентированным ст. 11 Закона № 353-ФЗ. Кроме того, по мнению подателя жалобы, Грибовым Д.Г. не пропущен предусмотренный договором и законом срок на отказ от услуги «Ваша низкая ставка», поскольку обязательства по предоставлению дисконта являются длящимися и не могут быть признаны исполненными в момент заключения кредитного договора. Указывает, что включение банком в заявление о предоставлении кредита положений, устанавливающих срок для отказа от услуги «Ваша низкая ставка» до истечения срока кредита и возврата денежных средств, ухудшает положение потребителя.

В апелляционной жалобе Грибов Д.Г. просит решение суда отменить, вынести новое решение об отказе в удовлетворении заявления, ссылаясь на законность решения финансового уполномоченного от 25 апреля 2024 г. Указывает, что дополнительная плата за кредит установлена банком самостоятельно и исключительно в твердой денежной сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит нормам права и нарушает его права. Обращает внимание, что при подписании кредитного договора он не имел возможности повлиять на условия его заключения или отказаться от них. Полагает, что услуга «Ваша низкая ставка» не создала для него отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства, поскольку представляет собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не является услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ. Указывает, что банк ввел его в заблуждение, так как оплачивая эту услугу, полагал, что оформляет страховку, позволяющую получить дисконт к процентной ставке по кредиту, а в случае досрочного погашения кредита, в дальнейшем вернуть часть уплаченной страховой премии до истечения срока договора страхования.

Представителем Банка ВТБ (ПАО) Воробьевым А.А. поданы письменные возражения на апелляционные жалобы, в которых подробно приводит мотивы несогласия с изложенными в них доводами, и просит решение суда оставить без изменения. Также ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

В судебное заседание заявитель Банк ВТБ (ПАО), заинтересованное лицо Грибов Д.Г. не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежаще, с заявлением об отложении судебного заседания не обращались, в связи с чем суд апелляционной инстанции, руководствуясь ч. 3 ст. 167, ч. 1, 2 ст. 327 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционных жалобах, судебная коллегия находит его подлежащим отмене в связи с неправильным применением норм материального права, с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении заявления Банка ВТБ (ПАО).

Из материалов дела следует, что 6 октября 2023 года между Банком ВТБ (ПАО) и Грибовым Д.Г. заключен кредитный договор № V625/0006-0231712, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 852411 рублей сроком на 60 месяцев до 6 октября 2028 г., а заемщик обязался погашать кредит путем уплаты ежемесячных платежей в размере 17488,52 руб.

Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий договора процентная ставка на дату заключения договора – 8,50 %. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 10,30 % годовых применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заёмщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору.

Пунктом 4.2. Индивидуальных условий установлена базовая процентная ставка -18,80 %.

В случае отказа заемщика от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заёмщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки.

В анкете - заявлении на получение кредита Грибов Д.Г. согласился на приобретение услуги «Ваша низкая ставка» (п.9). Услуга включают в себя: предоставление дисконта к процентной ставке в размере 10,30 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита и 10,30 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита; подписку «персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус», увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании системы быстрых платежей. Стоимость услуги составила 152411 рублей. С условиями предоставления услуги и ее стоимостью Грибов Д.Г. был ознакомлен и согласен.

Кроме того, заемщик был уведомлен о праве отказаться от услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления договора, обратившись в банк с заявлением об отказе, и возврате банком платы за услугу. В случае осуществления досрочного погашения кредита (полного/частичного), плата за услугу не возвращается. При осуществлении досрочного погашения в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается, только если в указанный период будет подано заявление об отказе от услуги.

Из выписки по счету Грибова Д.Г. следует, что 6 октября 2023 г. банк зачислил на счет последнего сумму кредита в размере 852411 рубль, из которых удержана оплата стоимости услуги «Ваша низкая ставка» в сумме 152411 руб., а 700000 рублей выдано заемщику.

19 марта 2024 г. Грибов Д.Г. досрочно погасил кредит, перечислив банку денежные средства в размере 776162,42 рубля.

Согласно справке банка от 20 марта 2024 г. кредитный договор закрыт 20.03.2024 г.

26 марта 2024 года Грибов Д.Г. обратился в банк с заявлением об отказе от услуги «Ваша низкая ставка» и возврате уплаченной за нее платы, в удовлетворении которого Банк отказал со ссылкой на истечение периода «охлаждения», в течении которого клиент имеет право на отказ от дополнительной услуги.

02 апреля 2024 года Грибов Д.Г. обратился с претензией о возврате денежных средства за услугу «Ваша низкая ставка», в удовлетворении которой Банком было отказано по аналогичным выше основаниям.

04 апреля 2024 года Грибов Д.Г. обратился в Службу Финансового уполномоченного с заявлением в отношении Банка ВТБ (ПАО) с требованием о взыскании денежных средств в размере 152411 рубль, удержанных финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка», предложенная заявителю при предоставлении кредита.

25 апреля 2024 года Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг Савицкой Т.М. было принято решение №У-24-33403/5010-003, которым требования Грибова Д.Г. к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств удовлетворены. С Банка ВТБ (ПАО) взысканы в пользу Грибова Д.Г. денежные средства в размере 152411 руб.

Удовлетворяя заявление банка, суд исходил из отсутствия доказательств, подтверждающих, что предоставление кредита обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания клиенту этой услуги либо введения клиента в заблуждение относительно ее сути, из доказанности оказания Грибову Д.Г. Банком ВТБ (ПАО) единовременно и в полном объеме услуги "Ваша низкая ставка". Данная услуга не является дополнительным соглашением об изменении условий кредитного договора, напротив, услуга - подписка «персональный бонус», предоставляемая в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус», входящая в состав услуги "Ваша низкая ставка", является самостоятельной дополнительной услугой, подлежащей оплате лицом, изъявившим желание на ее получение, ввиду чего возврат платы за оказанную услугу невозможен. Досрочное погашение кредита, в данном случае, не может являться основанием для правомерности требования о возврате денежных средств, оплаченных за оказанную услугу "Ваша низкая ставка". Банк действовал по поручению заемщика, информация о размере платы за услугу "Ваша низкая ставка" при заключении договора и ее размере была доведена до Грибова Д.Г.

При этом в действиях Грибова Д.Г. суд усмотрел злоупотребление правом, так как последний оформил кредит под 8, 5% годовых, а после его досрочного погашения обратился с заявлением об отказе от услуги и возврате уплаченной за нее платы 152411 руб., тогда как в случае своевременного отказа от данной услуги (в течении 30 дней), Грибову Д.Г. была бы установлена базовая ставка по кредитному договору – 18, 8% годовых.

С такими выводами суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может, поскольку они основаны на неправильном применении норм материального права.

На основании п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе, условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

Таким образом, список недопустимых условий договора, ущемляющих права потребителей, не является исчерпывающим.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частями 1, 3, 7, 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите займе" (далее - Закон о потребительском кредите, Закон N 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Согласно ч. 16 ст. 5 Закона о потребительском кредите, кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 18 статьи 5 названного Закона условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу части 19 ст. 5 Закона N 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Пунктом 4 кредитного договора установлено, что процентная ставка на дату заключения договора – 8,5%, базовая процентная ставка – 18,8%, дисконт к процентной ставке в размере 10, 3% применяется при условии приобретения услуги "Ваша низкая ставка", в случае отказа заемщика от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки.

Суд первой инстанции, давая оценку названным выше условиям, пришел к выводу о том, что они не относятся к изменению существенных условий кредитного договора в части изменения процентной ставки по кредиту, а представляют собой самостоятельную дополнительную услугу. Однако с такой позицией суда согласиться нельзя.

Как следует из заявления на получение кредита от 06.10.2023 г., Грибовым Д.Г. выражено согласие на подключение услуги «Ваша низкая ставка» стоимостью 152411 руб., которая включает в себя: 1) условие о снижение процентной ставки по кредитному договору на 10, 3% годовых на весь период действия договора; подписку «Персональный бонус», которая включает в себя: поощрения в виде начисления «Мультибонусов», увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании Системы Быстрых Платежей.

При этом Подписка предлагается Банком как отдельная услуга, за которую взимается плата.

Вместе с тем в рассматриваемом случае Подписка входит в состав услуги «Ваша низкая процентная ставка» и является бесплатной в силу п. 4.1.3 таблицы условий представления Подписки, то есть использование услуги «Ваша низкая ставка» предоставляет заемщику-потребителю бесплатную преференцию в виде подписки «Персональный бонус».

Таким образом, услуга «Ваша низкая ставка» устанавливает плату за кредит в твердой денежной сумме, то есть вводит единоразовый платеж в обмен на снижение процента по кредиту, а поскольку Подписка предоставляется бесплатно, то денежные средства в размере 152411 руб. внесены Грибовым Д.Г. только за ту часть услуги «Ваша низкая ставка», которая устанавливает плату за кредит в твердой денежной сумме.

При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о том, что действия банка, связанные с изменением условий кредитного договора в части размера процентной ставки (установления платы за кредит в твердой денежной сумме), не являются услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ, и как следствие, такое изменение условия об установлении дополнительной платы по кредиту не может быть осуществлено посредством заключения договора возмездного оказания услуг.

Кроме того, учитывая, что подключение услуги «Ваша низкая ставка» изменяет условия кредитного договора в части размера процентной ставки, плата за данную услугу является дополнительной платой за кредит, соответственно, не может быть установлена в твердой денежной сумме.

Как указано выше, условия о подключении услуги «Ваша низкая ставка» содержат положения, устанавливающие сумму, оплачиваемую единовременно, в твердой денежной сумме в момент выдачи кредита (за счет кредитных средств).

Между тем из анализа приведенных выше положений ст.ст. 809, 819 ГК РФ в совокупности с ч. 1 ст. 9 Закона № 353-ФЗ следует, что платой за кредит является процент, который платится на сумму оставшегося долга по кредитному договору за определенный промежуток времени.

С учетом изложенного, условия услуги «Ваша низкая ставка», обязывающие потребителя единоразово уплатить денежные средства в твердой денежной сумме за изменение условий кредитного договора, ущемляют права потребителя, в связи с чем в силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей являются ничтожными.

Таким образом, судом первой инстанции не учтено, что условие о взимании банком платы за услугу «Ваша низкая ставка» противоречит ст.ст. 809, 819, ст. 9 Закона № 353-ФЗ и нарушает права потребителя.

При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о том, что изменение существенных условий кредитного договора, в том числе изменение процентной ставки, закон к банковским операциям не относит, изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой Банком, и возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение Банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору направлено на возмещение ему расходов при оказании финансовой услуги - предоставления кредита, соответственно удержание соответствующих денежных средств в виде платы за такую "услугу" является незаконным. Более того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами. В данном случае банком взимается дополнительная плата за кредит, выраженная в твердой денежной сумме.

Услуга "Ваша низкая ставка" является не чем иным, как согласованием между финансовой организацией и заемщиком существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита, что, в свою очередь, является предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии Законом о потребительском кредите, а, следовательно, не может являться отдельной услугой, в силу определения, придаваемого этому понятию в соответствии с положениями ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации (Глава 39).

Взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием кредитного договора и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, фактически является взиманием процентов в твердой денежной сумме, помимо процентов, установленных в договоре. Следовательно, услуга "Ваша низкая ставка" незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.

Позиция банка о том, что потребителем пропущен установленный договором срок для отказа от услуги, что обязательства банка в рамках услуги были исполнены в полном объеме до обращения потребителя с заявлением об отказе от нее, является необоснованной.

Так, исходя из условий предоставления услуги «Ваша низкая ставка», потребитель вправе отказаться от нее в течении 30 дней с даты, следующей за датой оформления договора. При этом в случае подачи заявления об отказе от данной услуги в течении 2 рабочих дней с даты заключения договора, плата возвращается в полном объеме, в последующие дни в течении данного срока, возврат производится за вычетом части стоимости услуги, исчисленной за использованный период, по истечении установленного срока – плата не возвращается.

Вместе с тем, названные выше положения не подлежат применению к спорным правоотношениям, поскольку обязательства в рамках услуги «Ваша низкая ставка» являются длящимися, то есть дисконт к процентной ставке по кредитному договору применяется на протяжении всего действия данного договора, соответственно, обязательства в рамках услуги подлежат исполнению банком на протяжении всего действия кредитного договора.

Что касается Подписки, входящей в услугу «Ваша низкая ставка» и предоставляемой бесплатно, то последняя также действует в течении 30 дней с момента заключения кредитного договора (п. 4.1.1. Таблицы), в связи с чем не может быть оказана единовременно в момент ее подключения.

При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о том, что обязательства по предоставлению дисконта, принятые банком в рамках услуги «Ваша низкая ставка», являются длящимися и не могут быть признаны исполненными в момент заключения кредитного договора.

С учетом изложенного включение банком в заявление о предоставлении кредита положений, устанавливающих срок для отказа от услуги «Ваша низкая ставка» до истечения срока кредита и возврата денежных средств, ухудшает положение потребителя и нарушает требования п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

Вывод суда о том, что потребитель обратился с заявлением о возврате денежных средств за подключенную услугу «Ваша низкая ставка» только после выплаты кредита по пониженной ставке, тем самым злоупотребив своими правами, нельзя признать правильным.

Так, судом не учтено, что взимание платы за кредит единовременно в твердой денежной сумме, а не в проценте, ухудшает положение Грибова Д.Г., поскольку последний погасил кредит на 55 месяцев раньше, однако плата за услугу «Ваша низкая ставка» (за дисконт к процентной ставке) им оплачена за весь период пользования кредитом (60 месяцев), тогда как по условиям предоставления данной дополнительной услуги в случае досрочного погашения кредита плата не подлежит возврату; стоимость услуги «Ваша низкая ставка» включена в сумму основного долга, ввиду чего заемщиком уплачиваются проценты, начисленные на размер платы; при этом плата не включена в полную стоимость кредита, что вводит потребителя в заблуждение относительно условий кредитного договора.

Кроме того, реализацию заемщиком прямо предусмотренного ст. 11 Закона № 353-ФЗ права на досрочное погашение кредита, нельзя признать злоупотребление правом.

При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о том, что услуга «Ваша низкая ставка» по сути устанавливает плату заемщиком комиссии за изменение процентной ставки по кредиту, представляет собой скрытый процент за пользование суммой кредита, не включенный в процентную ставку в процентах годовых, указанную в кредитном договоре, неправомерно возлагает на потребителя расходы, связанные с осуществлением кредитором действий, фактически направленных на исполнение обязанностей последнего в рамках кредитного договора.

Принимая во внимание, что судом первой инстанции не были применены к спорным правоотношениям положения ст.ст. 809, 819, ч. 9 ст.5, ч. 1 ст. 9 Закона о потребительском займе, п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, решение суда подлежит отмене, с принятием нового решения об отказе в удовлетворении заявления Банка ВТБ об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-24-33403/5010-003 от 25.04.2024 о взыскании с Банка ВТБ в пользу Грибова Д.Г. денежных средств в размере 152411 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329, п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Светлогорского городского суда Калининградской области от 21 ноября 2024 года отменить и вынести новое, которым в удовлетворении заявления Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Савицкой Т.М. № У-24-33403/5010-003 от 25.04.2024 г., которым с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Грибова Дмитрия Геннадьевича взысканы денежные средства, удержанные в качестве платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка» в размере 152411 рубль, отказать.

Апелляционное определение в окончательной форме составлено 17 апреля 2025 г.

Председательствующий

Судьи